С 15 августа в России началось пилотирование операций с цифровыми рублями. В пилоте участвует ограниченный круг клиентов тринадцати банков. И хотя в обиходе цифрового рубля еще нет, он уже вызвал жаркие дискуссии в обществе и немалый переполох в соцсетях, сообщает ИА KamchatkaMedia со ссылкой на Банк России.
О цифровом рубле мы беседуем с главным экономистом отдела платежных систем и расчетов Отделения Банка России по Камчатскому краю Анной Окушко.
— Анна, что такое цифровой рубль? И чем он отличается от безналичного рубля, например, если и тот, и другой существуют в электронном виде?
— Цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег: наличной и безналичной. В отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в кредитных организациях, цифровой рубль будет находиться в персональном цифровом кошельке гражданина на платформе Банка России. Он не будет привязан к какому-то конкретному банку.
Цифровой рубль. Фото: Фото: Банк России
— Как на самом деле будет происходить открытие счетов цифрового рубля? Кто их будет открывать, и как граждане узнают, что у них уже где-то есть цифровой кошелек?
Ситуация, что у человека есть где-то цифровой кошелек, и он об этом не знает — невозможна. Только сам человек сможет открыть цифровой кошелек и распоряжаться средствами на нем. Причем делать это он будет добровольно — никто не обяжет переходить людей на цифровые деньги. Гражданин сам будет решать, какими рублями ему удобнее и выгоднее пользоваться — цифровыми, наличными и безналичными.
Каждый из нас сможет открыть только один цифровой кошелек. Это будет происходить на платформе Банка России абсолютно бесплатно. Операции с цифровыми рублями будут проходить также на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет обеспечиваться через привычные дистанционные каналы: онлайн-банки и мобильные приложения банков, услугами которых человек пользуется.
Например, у вас открыты счета в трех банках, и на вашем телефоне есть их мобильные приложения. Вы можете открыть цифровой кошелек через мобильное приложение одного из банков и осуществлять платежи и переводы через любой из них.
— Какие качества цифрового рубля могут сделать его столь же популярным, как и привычные всем наличные и безналичные деньги на банковской карте?
— Цифровые рубли соединят в себе свойства наличных и безналичных денег. С одной стороны, они будут обладать теми же качествами, что и безналичные: это и скорость, и удобство, и безопасность платежей и переводов. С другой — в перспективе цифровые деньги можно будет использовать там, где нет интернета. Это, в частности, особенно актуально для жителей отдаленных и труднодоступных территорий Камчатки.
Плюс к этому — материальная выгода: все платежи и переводы в цифровых рублях для граждан будут бесплатными. Для бизнеса платежи по операциям в цифровых рублях будут осуществляться по единым тарифам. И они будут ниже, чем на эквайринг, где средняя комиссия за транзакцию составляет 1,5 — 3%. Так, за прием оплаты товаров и услуг в цифровых рублях бизнес будет платить 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей. При этом тариф для компаний, предоставляющих услуги ЖКХ, будет и того меньше — 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.
— Не очень понятна мысль про материальную выгоду. Мы и сейчас ничего не платим банку, рассчитываясь по карте. Более того, банки дают своим клиентам возможность получить возврат части средств от потраченной суммы — так называемый кэшбэк.
Если издержки предприятий снизятся, считайте, в 10 раз, бизнесу будет выгоднее принимать оплату в цифровых рублях, и он также сможет предлагать клиентам свои программы лояльности для тех, кто пользуется новой формой российских денег.
Кроме того, банки устанавливают для своих клиентов лимиты для бесплатных переводов. Даже в Системе быстрых платежей есть такой лимит — без комиссии можно перевести до 100 тыс. рублей в месяц.
При переводах цифровых рублей никаких лимитов не будет. Можно будет переводить столько денег, сколько есть на цифровом кошельке. Предполагается ввести один лимит — на пополнение кошелька со своего банковского счета: 300 тыс рублей в месяц. Однако сверх этой суммы в цифровой кошелек смогут поступать цифровые деньги от других людей, например, переводы от друзей или родственников.
Повторю, что ограничений по операциям в пределах всей поступившей в кошелек суммы не предусмотрено — все они будут проводиться без каких-либо комиссий и лимитов.
— Многих смущает тот нюанс, что цифровые рубли, которые будут лежать в цифровом кошельке на платформе Банка России, дохода человеку не принесут. Тогда как банк на сумму остатка по карте начисляет проценты и предоставляет широкий спектр финансовых услуг: можно открыть вклад, получить кредит, обналичить деньги с карт-счета…
— Действительно, цифровой рубль создавался как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения. Но содержимое цифрового кошелька в любую минуту можно будет бесплатно перевести на свой счет в любой банк и, например, уже безналичные деньги внести на вклад, если это необходимо. Или снять наличные через банкомат. Все зависит от желания человека, его выбора и целей.
— Насколько надежной будет защита цифровых кошельков? Предприимчивые мошенники ведь наверняка попытаются добраться и до них.
— Уровень защиты платформы Банка России, через которую будут проводиться операции с цифровыми рублями, крайне высокий. Это был один из приоритетных моментов для Банка России.
Но какой бы крепкой, надежной, современной и уникальной ни была защита, она будет бессильной, если человек сам сообщит мошенникам свою персональную информацию.
Любые деньги, в том числе и цифровые, нужно уметь хранить подальше от чужих глаз. Людям нужно понимать, как важно соблюдать правила кибергигиены. Ведь, если говорить о защищенности банковских счетов, то в подавляющем большинстве случаев преступники похищают с них деньги не в результате атаки на банк, а с помощью методов социальной инженерии.
Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Не важно, идет ли речь о банковском счете или о цифровом кошельке, в любом случае нельзя раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков.
— Однако в соцсетях распространяется информация о том, что ряд банков уже начал тайно переводить средства своих клиентов в цифровые рубли при помощи неких новых квитанций
— Эта информация не соответствует действительности.
С 15 августа началось пилотирование операций с реальными цифровыми рублями. В пилоте участвует ограниченный круг клиентов тринадцати банков. В массовый оборот цифровой рубль будет внедряться, по оценке Банка России, на горизонте 2025–2027 годов. Происходить это будет поэтапно. При этом все формы рубля — наличные, безналичные, цифровые — будут доступны, и выбор, какими рублями пользоваться, останется за гражданами.
Никаких рассылок о цифровом рубле от банков, тем более от Банка России, гражданам направляться не будет. Любые предложения по совершению каких-либо операций с цифровыми рублями — мошеннические.
Злоумышленники, как правило, активизируются на волне ажиотажа и информационного шума. Они пытаются либо запугать граждан потерей денег, поскольку скоро якобы все деньги будут только цифровыми, либо предложить уникальную возможность использовать "цифровые рубли" на выгодных, уникальных и персонализированных условиях. Мошеннические схемы, как правило, классические — например, "безопасный счет" или "спасите ваши деньги".
Поэтому будьте бдительны и не поддавайтесь на мошеннические провокации.
На сайте Банка России создан специальный раздел по цифровому рублю, где собрана вся актуальная и достоверная информация, а также развенчаны самые популярные мифы о цифровом рубле.
— Среди них, наверное, есть и миф о том, что цифровые деньги будут помечены каким-то особым способом, который позволит установить за гражданами тотальную слежку.
— В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Те возможности, которые по закону будут предоставлены уполномоченным органам в отношении цифровых кошельков, будут идентичны полномочиям, которые уже есть в отношении безналичных счетов. Все операции с цифровыми рублями будут защищены банковской тайной точно так же, как безналичные операции.
