В действующее законодательство введены новые правила, главная цель которых — предотвратить оформление кредита без ведома и согласия гражданина. Изменения затронули банки, микрофинансовые организации (МФО), бюро кредитных историй и платежные системы. Большинство нововведений вступили в силу в 2025 году, часть — в марте 2026 года. Основу реформы составляют Федеральный закон от 1 апреля 2025 г. № 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий..." и Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". ИА PrimaMedia совместно с юристом Юлией Толмачевой разбирает ключевые изменения в законодательстве, направленные на борьбу с кредитным мошенничеством.
1. Банки теперь обязаны проверять и фиксировать всё
С 1 сентября 2025 года в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" добавлены новые требования. Перед выдачей кредита банк обязан:
"Проще говоря: нельзя "тихо" оформить кредит — все действия записываются и проверяются. Исключения есть (например, ипотека, автокредит у дилера, рефинансирование), где риски мошенничества ниже", — отмечает юрист.
Ограничения по цифровым картам (с 1 сентября 2025 года):
Внутренний контроль банков (с 1 сентября 2025 года):
Кредитные организации обязаны внедрить антифрод-системы. Банк России получил полномочия устанавливать критерии их эффективности и осуществлять надзор. Антифрод-система включает комплекс мер: приостановление подозрительных распоряжений, отказ в проведении операций, блокировку электронных средств платежа, ведение базы данных о попытках переводов без добровольного согласия клиента, а также превентивные действия — SMS— и push-уведомления, использование скриптов в контакт-центрах для выявления мошеннического влияния, взаимодействие с операторами связи по номерам, с которых поступали подозрительные звонки, и другое.
2. Кредиты теперь отслеживаются почти в реальном времени
В Федеральный закон "О кредитных историях" внесены важные поправки:
Вводится новое понятие — "сведения для предупреждения возможного мошенничества", то есть информация о попытках заключить договор потребительского кредита (займа) без согласия клиента или с согласием, полученным под обманом или при злоупотреблении доверием (вступает в силу с 1 июля 2026 года);
— данные о подаче заявки, её одобрении, отказе и иных значимых фактах передаются:
— в бюро кредитных историй — в течение 30 минут (с 31 декабря 2026 года);
— бюро включает эти сведения в кредитную историю — в течение 15 минут (с 1 июля 2026 года).
"Таким образом, если мошенники подадут заявку, система быстро это "увидит". Подача и одобрение нескольких заявок одномоментно в различные кредитные организации фактически будет невозможна, поскольку кредитные организации обнаружат такую активность потребителя, что будет основанием для кредитной организации отказать в выдаче кредита (займа)", — говорит Юлия Толмачева.
3. Новые правила выдачи кредитов
Изменения в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" усилили антифрод-меры (с 1 сентября 2025 года):
— кредитор обязан проверять получателя средств по базе Банка России, содержащей данные о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. При наличии совпадений — перечисление средств запрещено;
— вводится "период охлаждения":
— не менее 4 часов после подписания договора — для кредитов от 50 до 200 тыс. рублей;
— не менее 48 часов — для сумм свыше 200 тыс. рублей (ч. 9.3 ст. 7).
Этот срок даёт заемщику возможность передумать или распознать обман. "Период охлаждения" не применяется при рефинансировании, автокредитовании, наличии поручителя, оплате товаров или услуг кредитными средствами, а также при оформлении образовательного кредита.
Если банк нарушил правила:
При нарушении антифрод-процедур и наличии возбуждённого уголовного дела по факту хищения средств по договору потребительского кредита кредитор не вправе:
4. Микрозаймы тоже ужесточили
С 1 сентября 2025 года в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" внесены изменения. МФО теперь обязаны:
"Главное нововведение: При дистанционном заключении договора вводится обязательная идентификация с использованием государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных". Таким образом, взять микрозайм без авторизации в Единой системе (авторизация через Госуслуги (16+)) невозможно", — говорится в сообщении.
5. Единая база мошенников
Изменения в Федеральный закон "О национальной платежной системе" усилили роль Банка России как оператора базы данных о мошеннических операциях (с 1 сентября 2025 года). Финансовые организации обязаны:
В совокупности принятые меры формируют единую антифрод-инфраструктуру, основанную на:
Реформа смещает риски, связанные с мошенничеством, в сторону кредиторов и значительно усиливает защиту заемщиков, одновременно повышая регуляторную нагрузку на финансовую отрасль.