18 июля. Жизнь непредсказуема, и иногда выплачивать кредит, как раньше, больше не получается — в силу разных причин, зачастую от нас не зависящих. Вице-президент Сбербанка, директор Департамента по работе с проблемными активами Кирилл Дёмин рассказывает, что делать, если возникла просрочка по кредиту.
Конечно,лучше всего — не дожидаться, пока просрочка образуется. Если ваш доход снизился или вот-вот снизится, если возникли непредвиденные финансовые трудности — и вы понимаете, что больше не можете погашать кредит по графику, — сразу же, без промедления обратитесь в свой банк и сообщите об этом.
Почему это так важно? Потому что чем раньше банк и клиент начнут вместе искать решение, тем больше шансов на успех. Игнорирование проблемы приведёт лишь к тому, что она разрастётся. И если жизненная ситуация не позволяет исполнять обязательства по кредиту, клиент может обратиться в банк за урегулированием.
Активная позиция клиента в этом вопросе имеет огромное значение. Не нужно опасаться санкций со стороны банка, потому что банки заинтересованы в погашении кредита не меньше, чем заёмщик. И ровно поэтому мы нередко готовим превентивные предложения по реструктуризации.
Выбрать программу поддержки в сложной жизненной ситуации
Программы поддержки можно разделить на два типа: собственные программы банка и те, что предусмотрены законом. Выбирать нужно ту, что вам больше подходит. Самые распространённые варианты — снизить ежемесячный платёж с увеличением срока кредита или оформить кредитные каникулы, то есть отсрочку в исполнении обязательств по погашению долга.
Из мер, предусмотренных законом, отмечу три:
Ипотечные каникулы по 353-ФЗ. По этой программе можно приостановить или снизить платежи по жилищному кредиту на срок до 6 месяцев, если ваша жизненная ситуация входит в указанный в законе перечень. Среди причин это потеря работы, получение инвалидности I или II группы, больничный более двух месяцев подряд и другие, предусмотренные законом.
Кредитные каникулы по 353-ФЗ. Такие каникулы предполагают приостановление платежей по потребительским кредитам, кредитным картам или автокредитам. Здесь нужно подтвердить снижение дохода более чем на 30% либо то, что клиент пострадал от ЧС.
Кредитные каникулы по 377-ФЗ. Эта программа предназначена для военнослужащих и членов их семей. Она также позволяет приостановить платежи на срок, предусмотренный законом.
Найти конструктивное решение
Интерес банка — урегулировать вопрос, не доводя до банкротства. Банкротство — последняя стадия, когда все остальные инструменты уже испробованы и не помогли. При этом, если говорить о банкротстве в судебном порядке, то это сложная, длительная и дорогостоящая процедура и для банка, и для клиента.
Поэтому, повторюсь, проблему с просроченной задолженностью по кредиту надо решать как можно раньше, в идеале — ещё до её возникновения, то есть превентивно. У нас нет задачи "выбить долг" — мы стремимся к конструктивному решению, которое устроит обе стороны. Практика показывает, что это реально, особенно если заёмщик идёт навстречу, готов к компромиссам и ничего не скрывает.